Тел. +7 (499) 653-60-72 Москва доб.925 Тел. +7 (812) 426-14-07 Санкт-Петербург доб.299
Нужна бесплатная
консультация
юриста?
Москва и московская область
8(499)653-74-56
Бесплатно по России
8(800)500-27-29 доб.899

Закладная на квартиру по ипотеке что это

Если собственник приобретает квартиру по ипотеке, он обязательно оформляет закладную, которую подписывает представитель банка и сам владелец жилья. Документ является юридической гарантией того, что кредитуемый объект находится в залоге банка ровно до тех пор, пока весь долг не будет погашен в полном объеме. После этого заемщик должен снять обременение, чтобы стать полноправным собственником квартиры. О том, как это сделать, подробно рассказывается в статье.

Мнение эксперта
Харитонов Андрей
Ведущий эксперт по ипотечному кредитованию
Советуем ознакомиться с 10 основными требованиями к созаемщику по ипотеке в Сбербанке — узнать подробнее.

Назначение и разновидности документа

Основное назначение документа – обеспечение кредита, который предоставил банк. Если клиент не сможет рассчитаться, залог переходит в собственность банка, после чего решается вопрос о приобретении владельцем альтернативного жилья (обычно с менее приемлемыми условиями). Оформление закладной является обязательным требованием, если заемщик:

  • приобретает квартиру по ипотеке (в том числе и с привлечением материнского капитала);
  • берет кредит под залог недвижимости.
Мнение эксперта
Харитонов Андрей
Ведущий эксперт по ипотечному кредитованию
О том можно ли продать ипотечную квартиру и как это сделать мы подробно рассказывали тут.

Назначение у этого документа одно – он служит юридическим подтверждением факта того, что данный объект находится в залоге у банка. Поэтому в оформлении закладной в основном заинтересовано именно кредитное учреждение: без этого документа получить ипотеку невозможно.

На практике заемщики могут столкнуться с 2 видами закладной:

  1. Без возможности передачи прав третьим лицам.
  2. С наличием такой возможности.

Последний случай с точки зрения собственника менее удобен, потому что банк оставляет за собой право передать (продать) или заложить закладную третьим лицам. Ими могут выступать другие кредитные учреждения, инвесторы и др. В таком случае нужно сразу ознакомиться с порядком передачи документа, обязательном уведомлении клиента, чтобы впоследствии можно было легко найти эту бумагу. Порядок должен быть подробно прописан в ипотечном договоре.

Образец закладной Сбербанка

Форма документа разрабатывается индивидуально в каждом банке. Например, в Сбербанке применяются бланк, содержащий такие разделы:

  1. Информация о залогодателе – это и есть собственник квартиры. Указывают ФИО и паспортные данные. Залогодателей может быть несколько – например, 2 супруга, оформляющие квартиру в совместную долевую собственность.
  2. Сведения о залогодержателе – это реквизиты, наименование, адрес и контактные данные банка. Он может быть обозначен как первоначальный залогодержатель, если в договоре предусмотрено право передачи закладной третьим лицам.
  3. Предмет ипотеки – исчерпывающая информация по объекту недвижимости. Указывается адрес, площадь, количество комнат и другие реквизиты.
  4. Информация об обременении объекта правами третьих лиц – например, дети имеют право на свои доли, если квартира приобретена в том числе за счет материнского капитала.
  5. Стоимость квартиры (в точности, как в договоре).
  6. Номер записи в государственном реестре (уникальная комбинация цифр, которая создается во время оформления сделки в Росреестре).
  7. Подписи обеих сторон с расшифровкой, дата составления документа, оригинальная печать банка.

Образец закладной на квартиру

Оформление закладной: пошаговая инструкция

Процесс оформления этого документа достаточно простой. Однако клиенту важно детально разобраться с тем, как именно будет возвращаться закладная (куда обращаться, срок возврата и т.п.).

Шаг 1. Оформление кредита и подписание закладной

После одобрения кредита и выбора подходящего объекта заемщик подписывает все необходимые документы:

  • ипотечный договор;
  • саму закладную.

Договор составляется в 2 оригинальных экземплярах, закладная – в 1, поскольку она принадлежит только банку вплоть до момента полного погашения долга.

Шаг 2. Передача оригинала в банк

Документ передается в банк на ответственное хранение. Собственнику жилья важно уточнить, как реализуется порядок возврата:

  1. Срок возвращения закладной с момента погашения долга.
  2. Порядок возвращения (какие документы нужно взять с собой).
  3. Есть ли возможность получить бумагу в другом отделении (на случай нахождения в другом регионе или районе).
  4. Что делать в тех ситуациях, если банк передал документ третьим лицам, как разыскивать его и т.п.

Шаг 3. Получение закладной на руки

После внесения последнего платежа клиент снова обращается в то же отделение банка и предоставляет:

  • паспорт;
  • ипотечный договор;
  • документы на квартиру;
  • справку о полном погашении кредита (можно заказать в том же отделении банка).

Через 2-5 рабочих дней (в зависимости от регламента кредитного учреждения) он получает закладную на руки, после чего отправляется с ней в Росреестр для снятия обременения.

Где хранится документ

Оригинальный вариант закладной хранится только в банке. Соответствующий порядок прописывается в документе (нередко – и в ипотечном договоре). По сути, сохранность этой бумаги также в основном отвечает интересам банковской организации. При этом закладная действует вплоть до того момента, как заемщик внесет последний платеж по кредиту и таким образом закроет договор. Это может случиться:

  1. В заранее оговоренные сроки – например, через 10 лет.
  2. Досрочно – в любое время, если это предусматривает договор ипотеки.
  3. По истечению заранее определенного срока (например, клиент допустил просрочку и договорился об изменении графика выплат).

На практике бывают случаи, когда заемщик погашает ипотеку досрочно за счет привлечения средств из другого банка, т.е. рефинансирует свой кредит. Порядок действий в такой ситуации также заранее оговаривается в ипотечном договоре. Могут быть 2 сценария развития:

  1. Клиент погасил ипотеку досрочно за счет прямого перечисления кредитных средств из другого банка. В этом случае закладная передается в другое кредитное учреждение, т.е. происходит переуступка права требования. Новый банк принимает жилье в залог, прежний банк утрачивает право взыскания долга, поскольку договор закрывается.
  2. Клиент гасит ипотеку досрочно за счет другого займа (например, потребительского кредита). В этом случае закладная не передается в другой банк, поскольку кредит наличными не предполагает передачи квартиры в залог.

Таким образом, снять обременение с квартиры досрочно возможно как погашением за свой счет, так и с привлечением небольшой дополнительной суммы из другого кредитного учреждения.

Если документ утрачен

На практике возможна такая ситуация, когда закладная будет физически утрачена или ее поиск окажется довольно затруднительным. Это возможно в 2 случаях:

  1. Оригинал утратил клиент (после погашения ипотеки и получения закладной на руки).
  2. Оригинал утратил банк, поскольку закладная была передана другому держателю (порядок возможной передачи должен отдельно прописываться в ипотечном договоре).

В первой ситуации достаточно обратиться в банк и запросить дубликат. Для этого заполняется заявление по форме кредитной организации, причем за изготовление дубликата банк может запросить определенную комиссию.

Во втором случае необходимо также запросить дубликат или информацию о месте нахождения закладной. После этого клиент получает оригинал у нового владельца. Если же он отказывается выдать бумагу, остается только последняя мера защиты своих прав – принудительное получение закладной с помощью судебного разбирательства.

Порядок снятия обременения

После того, как был погашен весь долг (основная задолженность, банковские проценты, а также штрафы и неустойки, если таковые были начислены), заемщик имеет право снять обременение, для чего ему необходимо обратиться в банк, а затем отправиться в отделение Росреестра, чтобы получить новый документ о собственности.

Мнение эксперта
Харитонов Андрей
Ведущий эксперт по ипотечному кредитованию
Пошаговая инструкция по снятию обременения представлена здесь.

Последовательность действий следующая:

  1. Сначала заемщик гасит последний платеж по ипотеке и получает справку из банка о полной выплате по кредиту. Эта справка выдается по форме кредитной организации, ее необходимо заказать спустя 1 рабочий день после погашения, поскольку нужно дождаться момента, когда средства зачислятся на счету.
    Мнение эксперта
    Харитонов Андрей
    Ведущий эксперт по ипотечному кредитованию
    О том как погасить ипотеку досрочно мы подробно рассказывали тут.
  2. Далее банк выдает эту справку, а также закладную, в которой указано, что кредит полностью погашен. С этими документами нужно отправиться в отделение Росреестра (или МФЦ). Также следует взять с собой паспорт, документы на квартиру (свидетельство о собственности или выписка из ЕГРН), договор о приобретении жилья, ипотечный договор.
  3. В Росреестре (или МФЦ) собственник предоставляет полный пакет документов, регистратор выдает расписку об их получении. Дополнительно бывший заемщик оплачивает государственную пошлину в размере 550 рублей (200 рублей платится за внесение новой записи и 350 за выдачу нового документа).
  4. Спустя 5-10 рабочих дней заявитель получает на руки новую выписку из ЕГРН, в которой уже нет отметки об обременении. До середины 2016 года владельцам выдавалось на руки свидетельство о собственности, однако в настоящий момент его полностью заменила именно выписка из ЕГРН.
Мнение эксперта
Саломатов Сергей
Эксперт по недвижимости
Если изначально закладная не оформлялась, то в офис Росреестра должен прийти как собственник, так и представитель банка. Владелец может действовать непосредственно или через представителя, который предъявляет нотариально заверенную доверенность.

Порядок снятия обремененияописание процедуры

Таким образом, закладная по ипотеке является основным документом, который дает юридическую гарантию возврата квартиры в случае невыплаты ипотеке. В течение всего времени действия кредитного договора оригинал хранится в банке – передавать его третьим лицам он не вправе, если иное не оговорено в изначальном соглашении. После погашения ипотеки закладная предоставляется собственнику, и в результате переоформления документов он становится полноправным владельцем своей недвижимости.

Оцените статью
(Пока оценок нет)
Загрузка...
Добавить комментарий