Ипотека под строительство частного дома
Получить ипотечный кредит можно не только на готовый дом, но и на помещение, которое будет построено в будущем. Однако подобную услугу в 2024 году предоставляют далеко не все банки. Сегодня можно встретить несколько предложений – от Сбербанка, Россельхозбанка и некоторых других кредитных учреждений. ТОП 5 выгодных условий, а также готовую инструкцию по оформлению ипотеки на строительство дома можно найти в статье.
Процентные ставки и условия в разных банках: ТОП 5 предложений
В основном банки предоставляют кредиты на готовое жилье – в первую очередь это квартиры и во вторую очередь – частные дома. Однако на рынке есть и несколько предложений по кредитованию строительства собственного дома ИЖС. Вот 5 актуальных кредитных программ от разных банков.
| банк | ставка годовых | первоначальный взнос | максимальная сумма, руб | максимальный срок, лет |
| Сбербанк | 10,0% | 25% | 30 млн | 30 |
| Росбанк | от 8,25% | 50% | индивидуально | 25 |
| Дельтакредит | от 8,25% | 30%* | индивидуально | 25 |
| Россельхозбанк | от 8,85% | 15% | 20 млн | 8 |
| Запсибкомбанк | от 10,5% | 20% | 50 млн | 20 |
* Процентная ставка гарантировано снижается в случае предоставления первоначального взноса от 50%; размер снижения определяется индивидуально.
Требования к заемщику и набор документов
В разных банках требования к заемщикам могут немного отличаться, но в целом они примерно одинаковы:
- Гражданин РФ.
- Возраст от 21 года до 65-75 лет (на момент внесения последнего платежа).
- Наличие официального стажа не менее года (на последнем месте – от полугода).
- Наличие достаточного уровня официально подтвержденного дохода (зарплата, прибыль от предпринимательской деятельности и т.п.).
- Необходимость привлечения созаемщиков – до 3 человек.
Что касается документов, их можно разделить на 2 пакета. Первый набор предоставляется для одобрения заявки:
- заявление (составляется на месте)
- паспорт заемщика и паспорта всех созаемщиков при наличии;
- справка 2-НДФЛ и трудовая книжка (также для каждого обращающегося);
- документы по залогу (если дополнительно предоставляется и залог).
После того, как заявка будет одобрена, заемщик дополнительно предоставляет такие бумаги:
- Документы, которые подтверждают наличие достаточной суммы для первоначального взноса (это могут быть выписки по счету, платежные бумаги и др.);
- Документы, связанные непосредственно с объектом строительства (свидетельство о собственности на земельный участок, справки со сметными расчетами, подтверждающими стоимость строительства и т.п.).
Также в банке могут попросить принести и другие бумаги. Например, в Сбербанке молодожены могут принять участие в программе «Молодая семья» для получения скидок по процентной ставке. Для этого нужно принести свидетельство о браке (не требуется для неполных семей) и свидетельство о рождении ребенка.
На что обратить внимание: 7 особенностей кредита
Кредит на строительство дома по своим характеристикам совпадает с другими видами ипотеки, но в то же время он имеет и существенные отличия. Общие черты состоят в следующем:
- Требуется обязательный первоначальный взнос, который может достигать 15%-50%.
- В пользу банка обязательно передается залог.
- Процентные ставки достаточно низкие.
- Ежегодно предоставляется налоговый вычет, который рассчитывается как 13% от суммы погашенных процентов. Оформить вычет можно только официально трудоустроенным гражданам – для получения компенсации они обращаются в свою бухгалтерию с соответствующим заявлением.
Однако есть и несколько отличий:
- В качестве залога невозможно предоставить сам дом, поскольку его только предполагается возвести. Поэтому передают либо земельный участок, либо другой объект недвижимости, если это предусмотрено договором.
- Банк рассматривает только определенные районы/участки/территории для строительства. Заявка может быть одобрена для строительства в относительно развитом микрорайоне – например, в коттеджном поселке.
- Для определения общей суммы кредита клиент должен предоставить сметную документацию, которая подтверждает стоимость строительства.
- Нередко кредит делится на 2 части – до и после ввода дома в эксплуатацию; причем ставка во время второго периода может быть немного снижена.
- В некоторых случаях (например, в Сбербанке) можно получить отсрочку на оплату основного долга на этапе строительства (максимальный срок 2 года). За все это время заемщик будет гасить только проценты (по своему желанию можно гасить и долг – тогда переплата будет меньше).
- Объект недвижимости подлежит обязательному страхованию на случай порчи или гибели. Страховка оплачивается ежемесячно (сумма зависит от стоимости дома) за счет клиента.
- Кредит на строительство предоставляется не всей суммой, а частями, по мере освоения бюджета, утвержденного по смете.
Указанные условия могут меняться, в зависимости от конкретного банка, поэтому перед обращением в отделение следует дополнительно уточнить информацию об особенностях ипотеки на строительство собственного дома.
Пошаговая инструкция по получению ипотеки на строительство
В общем случае последовательность действий заемщика выглядит так.
Шаг 1. Определение места строительства
В первую очередь необходимо определить место строительства и уточнить, выдает ли банк кредит именно для объектов, которые будут возведены на этой территории. Данное требование не является жестким, потому что в ряде случаев клиент может предоставить в залог и другое имущество – например, квартиру (если она не единственная).
Однако к залогу также предъявляются свои требования (состояние, площадь, место расположения, наличие отдельной ванны/туалета и т.п.). К тому же стоимость залоговой недвижимости всегда значительно ниже рыночной – таким способом банк страхует себя от дополнительных рисков.
Шаг 2. Определение сметной стоимости проекта
Это очень важный этап, поскольку банк должен не только знать точную сумму кредита, но и понимать, откуда она взялась. Обоснование стоимости производится в ходе составления сметы проекта, т.е. подробного бюджета с описанием всех видов издержек. На основании сметного проекта определяется общий размер займа, а также первоначального взноса.
Шаг 3. Подача документов для одобрения заявки
Затем клиент собирает все необходимые документы и подает заявку на одобрение кредита. К моменту обращения в банк должно быть ясное представление о стоимости проекта и основных этапах/сроках строительства. К тому же следует продумать и целесообразность привлечения созаемщиков.
Как правило, в качестве дополнительных заемщиков выступают родственники, но это могут быть и любые другие лица с устойчивым финансовым положением. Если же клиент состоит в официальном браке, он обязан привлечь в качестве созаемщика и своего супруга/супругу. Однако это требование исключается, если между мужем и женой ранее был подписан брачный договор, установивший раздельный режим владения собственностью.
Шаг 4. Получение кредита и начало строительства
В большинстве случаев средства выдаются частями для освоения конкретного этапа строительства или подготовки к нему. Заемщику следует заранее уточнить график выдачи средств, период отсрочки платежей, а также процентную ставку до и после окончания строительных работ.
Таким образом, взять ипотеку на строительство своего дома возможно при соблюдении 4 главных условий – достаточно высокий уровень дохода, официальная занятость наличие первоначального взноса и наличие объекта, который собственник готов передать в залог в пользу банка.
Поделиться ссылкой:
Загрузка...