В середине 2016 года был принят федеральный закон №230, который также часто называют законом «о коллекторах». Основная суть этого документа – значительно ограничить права коллекторов – представителей организаций, ведущих работу с проблемной (просроченной) задолженностью по кредитам, микрозаймам и т.п. В статье подробно описываются актуальные на 2024 год запреты для коллекторов, а также порядок обжалования должниками их незаконных действий, в том числе и словесного характера.
Мнение эксперта
Соболев Дмитрий
Юрист по административным правонарушениям, эксперт сайта
Ранее мы рассказывали о сроках исковой давности по кредиту в банке, рекомендуем вам ознакомиться с этой информацией тут.
10 запретов для коллекторов
Принятый закон значительно ограничил права коллекторов при общении и личных встречах с должниками.
Для представителей таких организаций введен ряд серьезных запретов:
Организация любых прямых и опосредованных контактов с должником в течение с 10 вечера до 8 утра в будни и с 8 вечера до 9 утра в выходные дни, а также на праздники. Имеются в виду контакты любого рода – звонки по мобильному, рабочему или домашнему телефону, а также сообщения в виде электронных писем или личные встречи с должником на любой территории.
В остальное время коллектор вправе выходить на контакт с должником, однако и здесь установлены ограничения: максимум 3 звонка в день, максимум 3 очных встречи за неделю (при этом в один день может быть не более 1 встречи). При этом личные встречи запрещаются в праздники и в выходные.
Что касается звонков, то они полностью запрещены в адрес беременных, а также матерей, воспитывающих детей (возраст до 18 месяцев), инвалидов 1 группы и людей, которые проходят лечение/реабилитацию в любой медицинской организации.
Анонимные действия: коллектор обязан представиться, назвать свою организацию, контактные данные, а также предоставить любую консультацию по оплате задолженности (в пределах своих полномочий).
Предоставлять недостоверную информацию, сознательно вводить в заблуждение, манипулировать для того, чтобы клиент оплатил долг.
Самовольно увеличивать сумму задолженности (это может делать только банк в пределах условий изначального кредитного договора).
Оказывать физическое воздействие, применять силу, ограничивать свободу в передвижении по улицу, подъезду, проникать в жилье без согласия проживающего.
Сообщать информацию о долге любому третьему лицу. Исключение составляют те редкие случаи, когда должник дал соответствующее письменное согласие (через банк).
Наносить вред имуществу должника, в том числе делать надписи в подъезде, на дверях и т.п.
Все эти запреты носят безусловный характер, т.е. они распространяются на всех коллекторов вне зависимости от суммы задолженности, срока давности и т.п.
Права коллекторов
Вместе с тем у коллекторов есть право на ведение работы по взысканию долга. Причем такое право наступает только при одновременном соблюдении следующих условий:
В кредитном договоре есть пункт о том, что банк вправе передать право взыскания третьим лицам (в большинстве случаев такой пункт есть – достаточно просмотреть текст договора).
Банк передал организации права взыскания, о чем коллекторы могут предоставить соответствующий письменный документ или его электронный скан на е-мэйл.
Агентство имеет обязательную лицензию, отметка о которой фиксируется в государственном реестре (ответственность за ведение реестра возложена на Федеральную службу судебных приставов).
В целом работа с проблемной задолженностью проводится в течение 4 месяцев, а затем банк принимает решение об обращении в суд либо дело завершается оформлением нового договора с должником, по которому он обязуется погасить кредит по другому графику платежей (обычно с большей переплатой).
Права должников
Должнику важно сразу продумать линию своего поведения, ответив на вопросы:
Целесообразно ли общаться с коллекторами?
Есть ли смысл контактировать с банками?
Нужно ли незамедлительно (или впоследствии) обращаться в суд для защиты своих прав?
От ответа на эти вопросы возникает выбор между 2 стратегиями поведения:
Активная защита своих интересов – заемщик контактирует со всеми законными представителями интересов банка и с самим банком.
Пассивная защита – заемщик не выходит на контакт и ожидает судебного разбирательства, т.е. он намерен общаться с банком только в суде.
Если выбрана активная защита, в интересах заемщика фиксировать любые факты общения с представителями коллекторского агентства:
записывать разговоры на диктофон (об этом нужно предупреждать собеседника перед началом телефонного разговора);
проводить видео- и/или фотосъемку;
обращаться в правоохранительные органы для фиксирования противоправных действий;
собирать свидетельские показания;
в крайних случаях – обращаться в медицинские организации для освидетельствования.
В связи с этим полезно знать о своих основных правах, которые гарантируются законом «о коллекторах» и другими нормативными актами:
Гражданин не обязан контактировать с коллекторами, поэтому он может вообще не отвечать на телефонные звонки, поменять телефон (оформив сим-карту на другого человека) или предоставить в банк письменное заявление о том, что его номер заблокирован, а новый он заводить не собирается.
Также заемщик сам вправе выбирать форму общения с коллектором – лично или по телефону либо письмом на е-мэйл.
Наконец, гражданин в любой момент может приостановить всяческие контакты и обратиться в суд или правоохранительные органы для защиты своих интересов.
Мнение эксперта
Соболев Дмитрий
Юрист по административным правонарушениям, эксперт сайта
Если должник не против контакта с коллекторами или с банком, он должен вести себя вежливо, не допускать незаконных действий, нецензурных выражений и т.п. Практически всегда телефонные звонки записываются, поэтому эти материалы впоследствии могут быть использованы против самого заемщика.
Куда обращаться при нарушении прав
Вне зависимости от того, куда именно обратится гражданин, ему важно позаботиться о доказательной базе своей претензии (аудиозаписи, протоколы участкового и т.п.). Изначально можно попробовать обратиться в банк, чтобы запретить звонить по указанному телефону, однако эта мера может не принести результатов.
Поэтому в большинстве случаев обращаются в правоохранительные органы или в суд.
Заявление в полицию
Структура заявлений в различные органы и инстанции примерно одинаковая. В документе прописывают, на имя кого он составлен, от кого, подробно описывают ситуацию, формулируют конкретную просьбу и прилагают перечень документов и других материалов, служащих доказательной базой.
Мнение эксперта
Соболев Дмитрий
Юрист по административным правонарушениям, эксперт сайта
Ранее мы приводили образец составления заявления в полицию и рассказывали о порядке его подачи, ознакомиться с этой информацией можно здесь.
При этом гражданин вправе обратиться в любой отдел полиции или вызвать на дом участкового. Если возникает угроза применения силы, следует незамедлительно вызвать отряд полиции.
Заявление в прокуратуру
Аналогично можно составить обращение и в прокуратуру. Написать заявление прокурору можно и в тех случаях, когда действия полиции недостаточны (бездействие) или они нарушают права гражданина (по его мнению). Текст заявления и структура документа точно такие же. Обращение можно подать лично, отправить по почте или через форму на сайте прокуратуры онлайн.
Мнение эксперта
Соболев Дмитрий
Юрист по административным правонарушениям, эксперт сайта
Ранее мы приводили пример составления такой жалобы, ознакомиться с ней можно здесь.
Обращение в суд
Если встает вопрос не только о привлечении коллекторов к ответственности, но и взыскании вреда (материального, морального), заявителю целесообразно обращаться в суд. Структура и текст искового заявления аналогичны рассмотренному выше.
Таким образом, взаимодействие коллекторов с должником сводится к вежливому общению с напоминанием о возникшей просроченной задолженности, а также с предложением об удобном графике ее погашения. Это общение проходит по определенному регламенту, причем должник не обязан вообще поддерживать какие-либо контакты. В случае нарушения прав или угрозы такого нарушения (запугивания, провокации) следует незамедлительно обратиться в полицию, прокуратуру или сразу в суд.
