Как взять ипотеку на земельный участок

Получить ипотеку в 2024 году можно не только на квартиру, но и на земельный участок. Однако кредит предоставляется далеко не на все виды земель, поэтому заемщику следует заранее изучить условия банка, требования к участкам и к самому клиенту. Пошаговая инструкция по получению ипотеки, актуальные процентные ставки, а также обзор наиболее важных моментов, на которые стоит обратить внимание, представлены в материале.

5 требований к земельным участкам

Участки – это специфические объекты недвижимости, поэтому на рынке ипотечного кредитования они занимают небольшую долю. Банки довольно настороженно относятся к земле как таковой, поскольку их интересует ликвидность залога, т.е. возможность максимально быстро продать его в случае невозврата кредита заемщиком. Поэтому к земле предъявляется сразу несколько важных требований:

1. Прежде всего, подавляющее большинство кредитных учреждений выдает ссуду только для тех участков, которые относятся к категории «земли населенных пунктов». При этом они должны быть предназначены для ИЖС – соответствующие пометки можно найти в кадастровом паспорте. Остальные участки (для сельскохозяйственной деятельности) обладают меньшей ликвидностью, поэтому получить на них ипотеку еще труднее.
2. Территория должна располагаться по возможности близко к крупному городу: максимальное удаление до 100 км. При этом некоторые банки предъявляют еще более строгие требования – до 30 км.
3. В ряде случаев кредитные учреждения работают только с землями коттеджных поселков, к которым уже подведены (или подводятся в настоящий момент) все необходимые коммуникации для строительства ИЖС.
4. Участок не может находиться полностью или частично в природоохранной зоне, на территориях, примыкающих к федеральной собственности (например, земли Министерства обороны РФ и т.п.). В таких случаях есть риск того, что территория будет принудительно выкуплена государством, и тогда опять же встает вопрос ликвидности нового участка, полученного взамен.
5. Наконец, есть определенные требования и к площади земли (за вычетом площади строения). Стандартный вариант – 6 соток, т.е. 600 м². Предполагается, что такой площади достаточно, чтобы вести хозяйственную деятельность для удовлетворения базовых продовольственных потребностей небольшой семьи.

Дополнительно банки могут предъявлять и другие требования. Преимущественно они связаны с обеспечением инфраструктурой, близостью к автотрассам федерального и регионального значения, наличию подведенных коммуникаций и т.п. К тому же ипотека распространяется на земли далеко не всех регионов.

В приоритете – Московская и Ленинградская области, отчасти Новосибирская. Самарская, Ростовская, Свердловская области. Нередко клиентам приходится обращаться в региональные, а не в федеральные банки, чтобы приобрести землю именно в своем регионе. Однако возможность одобрения ипотеки даже при соблюдении всех условий не гарантирована.

Таким образом, ожидание большинства банков состоит в том, что заемщик покупает землю для личного использования, а именно – для строительства капительного загородного дома с возможностью круглогодичного проживания в нем всей семьи. Этот дом должен располагаться в разумной удаленности от крупного города экономически развитого субъекта РФ – тогда вероятность одобрения ипотеки наибольшая.

5 требований к заемщикам

Требования к клиентам предъявляются стандартные (могут немного отличаться в зависимости от конкретного банка):

1. Минимальный возраст 21 год.
2. Максимальный возраст 75 лет (на момент совершения последней выплаты по кредиту).
3. Проживание и регистрация в том же регионе, где находится отделение банка.
4. Наличие общего стажа за последние 5 лет от 1 года и стажа на последнем месте от полугода.
5. Наличие достаточного уровня подтвержденного дохода для получения кредита.

Стандартно в качестве заемщика выступает только 1 человек, но в ряде случаев банк может потребовать привлечения созаемщиков или поручителей, При этом супруг или супруга выступают обязательными созаемщиками даже при отсутствии стабильного дохода и официального трудоустройства. Исключения составляют 2 случая – если супруг не является гражданином РФ или между мужем и женой подписан брачный договор, который устанавливает раздельное владение имуществом.

Процентная ставка и другие условия земельной ипотеки

Стандартные условия банков по ипотеке на землю представлены в таблице.

Пошаговая инструкция по оформлению

Процедура оформления кредита стандартная – подаются документы, после одобрения выбирается конкретный участок (или же заемщик сразу определяется с объектом покупки), затем подписывается договор. После внесения последнего платежа собственник становится полноправным владельцем участка.

Шаг 1. Сбор документов

Стандартный пакет включает в себя такие бумаги:

• паспорт;
• заявление, бланк которого выдается на месте;
• правоустанавливающий документ на участок – т.е. договор или иная бумага, на основании которого продавец приобрел его;
• кадастровый паспорт;
• копия трудовой книжки с подписью и печатью работодателя;
• справка 2-НДФЛ;
• договор страхования (объект недвижимости страхуется в обязательном порядке, жизнь и здоровье заемщика – в добровольном).

Шаг 2. Проведение оценки участка

Если объект уже выбран и он одобрен банком, клиент должен произвести оценку рыночной стоимости недвижимости. Для этого он обращается в специализированную компанию, имеющую соответствующую лицензию. Процедура оценки совершается за несколько дней; оплата может составить от нескольких тысяч до нескольких десятков тысяч рублей. Экспертное заключение также предоставляется в банк.

Шаг 3. Ожидание решения

Рассмотрение заявки происходит в течение нескольких рабочих дней (максимум до 8-10 дней). Если банк принимает положительное решение, заемщик организует сделку с продавцом, регистрирует на себя право собственности в отделении Росреестра. Затем заемные средства перечисляются на счет продавца, а покупатель становится заемщиком: участок отходит в залог банка; оформляется закладная, которая хранится до окончания выплат.

Подводные камни: на что обратить внимание

Изначально заемщик должен понимать, что получить кредит именно на покупки земли довольно трудно. На сегодняшний день большинство банков работают либо с квартирами, либо по крайней мере не только с участками, но и с домами на них. Зачастую предложения банков действуют только на строительство дома либо на покупку уже готовой загородной недвижимости.

Поэтому трудности возникают уже на этапе поиска подходящего кредитного учреждения, выдающего займы именно на покупку земли. К тому же банк тщательно проанализирует конкретный объект и может не дать разрешение на его покупку. В этом смысле лучше всего сразу запросить перечень районов, конкретных участков, на приобретение которых банк может дать положительный ответ. В противном случае можно прибегнуть к альтернативным вариантам кредитования, описанным ниже.

Альтернативные варианты

На практике может возникнуть и такая ситуация, что в крупном банке (например, Сбербанке) клиента устраивают все условия кредитования, однако предоставлением кредита именно для покупки земли кредитное учреждение не занимается. Тогда можно воспользоваться и альтернативными вариантами:

1. Взять потребительский кредит под залог уже имеющегося объекта недвижимости. Преимущество этого варианта в том, что банки практически всегда с легкостью одобряют займ (если залог соответствует их требованиям). Однако величина ссуды ограничена – по факту заемщик получает не более 50%-60% от рыночной стоимости закладываемого объекта.
2. Получить потребительский кредит без обеспечения. Ставки по нему немного выше, но также вполне доступны – например, в Сбербанке они колеблются от 11,7% до 19,9%. Погасить его можно и досрочно, и тогда общая переплата не будет слишком большой. К тому же преимущество такого варианта в том, что земля не переходит в залог и сразу становится собственностью владельца после покупки.

Таким образом, клиент должен тщательно подобрать как сам банк, так и землю. При необходимости можно рассмотреть и вариант получения потребительского кредита – ставки по нему сопоставимы с ипотекой на землю (в особенности по потребительскому кредиту под залог недвижимости).

Поделиться ссылкой: