Порой нынешняя жилая площадь приходит в негодность и требуется либо провести ее ремонт, либо приобрести новую квартиру. Однако, необходимой суммы не имеется ни на то, ни на другое. В таком случае одним из вариантов решения проблемы является одолжение этих денег у банковских организаций. При этом стоит учитывать, что банк готов вам предоставить несколько разных услуг, которые спасут ситуацию. Наиболее часто используемые из них – это потребительский кредит или же взятие ипотеки. В связи с этим, возникает множество вопросов относительно того, какой вариант выгоднее и почему. Именно это мы и обсудим далее.
Для начала следует пояснить – что такое вообще ипотечный заем? Посредством него у человека появляется возможность приобрести нужную недвижимость. При этом эта самая недвижимость остается под залог у банка. На момент выплаты долга квартира будет находиться в собственности должника. Если он не будет исполнять все обязательства, которые прописаны в договоре, то приобретение перейдет в собственность банка. Стоит отметить, что ипотеку можно взять и для других целей. Однако, проценты по кредитованию для каждой разновидности разные и в любом из случаев деньги вам не отдадут, а напрямую переведут к продавцу.
1. Плюсы
Если говорить о плюсах, то их достаточно много. Некоторые из них также можно назвать и минусами, но это будет указано чуть дальше.
- В первую очередь это, конечно же, длительный срок, который дается на выплату общей суммы долга. Порой он может достигать 30 лет.
- Пониженная процентная ставка. Так как изначально подобные услуги создавались для людей с невысоким уровнем достатка, то в качестве небольших льгот процентная ставка по сравнению с другими видами кредитования пониженная.
- Гарантия качества приобретаемой квартиры. Перед осуществлением сделки представители банковской организации лично проверяют надежность покупаемой квартиры. Не стоит забывать о том, что при худшем исходе жилая площадь попадет в собственность банка. Именно поэтому, чтобы погасить задолженность, она будет продана.
- Постоянное наличие льготных программ. Если просмотреть выгодные предложения от разных банков, то вполне можно найти подходящий вариант кредитования для военнослужащих, молодых семей или одиноких матерей.
- Учет дополнительных расходов. Достаточно часто жилая площадь приобретается по сути пустая, то есть с голыми стенами и без какой-либо мебели. При желании заемщика и согласии кредитора можно добавить в сумму кредита необходимое для ремонтных работ количество средств. Однако, при этом нужно учитывать, что при невозможности выплачивать ипотеку отдать придется не только квартиру, но и все ее содержимое.
- Возможность привлечения третьих лиц к сделке. В данном пункте речь идет о том, чтобы привлечь членов семьи или родственников к поручительству. Если кто-то из них согласится помочь, то можно снизить изначальные первые взносы, увеличить возможную сумму кредитования и сроки ее выплаты.
2. Минусы
Как мы уже сказали, некоторые из вышеназванных плюсов являются и минусами. О них и остальных недостатках сейчас расскажем.
- Длительный срок выплат сказывается на процентах. Действительно, вы можете платить каждый месяц небольшие суммы и это достаточно удобно. Однако, не стоит забывать о постепенно приходящих процентах. Если на первых взгляд надбавки кажутся небольшими, то в итоге вы выплатите банку примерно 200% или более от изначальной суммы.
- Наличие хотя бы небольшой юридической образованности. Как минимум для того, чтобы получить кредит, понадобиться собрать большое количество бумаг. Их, в свою очередь, получить может оказаться непросто, некоторые нужно заверить у нотариуса. Если вы хотите сделать все наиболее правильно и быстро, то нужно знать о всех нюансах. В крайнем случае можно обратиться к высококвалифицированным юридическим специалистам.
- Привлечение третьих лиц может оказаться невыгодным. В некоторых случаях, например, когда в качестве поручителя выступает лицо пенсионного возраста, срок кредитования не увеличивают, а наоборот, уменьшают.
- Наложение ограничений на недвижимости в залоге. Логично, что на момент срока кредитования статус собственника лишь временный и в любой момент при невыполнении пунктов договора может перестать действовать. Соответственно, в это время вы не имеете права передавать данное имущество в чью-либо собственность, продавать его или дарить.
- Необходимость наличия сбережений до получения кредита. Во-первых, для получения квартиры понадобиться заплатить первоначальный взнос. Он составляет примерно 10-20% от общей суммы. Она сразу передается продавцу и далее сделка начинается.
- Если оплату ремонтных работ вполне можно включить в сумму ипотечного займа, то за услуги риелтора или юриста ими заплатить не получится.
- Несовершеннолетние дети не смогут повлиять на процесс. Как мы знаем, органы опеки очень тщательно следят за тем, чтобы не ущемлялись права детей. Однако, получится ли их защитить, если банк отбирает квартиру за невыплату денежных средств? Нет, не сможет. Согласно законодательству, недвижимость переходит к первоначальному собственнику, даже если несовершеннолетним детям не будет куда идти.
Потребительский заем
Вновь начнем с определения понятия. Данная разновидность кредитования представляет собой заем для физических лиц, который не заставляет заемщика предоставлять какую-либо недвижимость в залог. Также, необязательно, чтобы кредит был выдан для покупки жилой площади. Цель может быть абсолютно другая или можно вложиться сразу в несколько направлений.
1. Достоинства
- Так как у вас попросту не получится одолжить деньги на 30 или даже 10 лет, то процентная ставка изначально небольшая. Помимо этого, итоговая сумма надбавок будет гораздо меньше, чем в случае с ипотекой.
- Совершение сделки происходит в течение нескольких дней. Помимо того, что после подачи заявки ответ будет получен достаточно быстро, к заявке понадобится приложить относительно небольшое количество документов. То есть, если в случае с ипотекой нужно практически быть юристом, то здесь такой необходимости нет. Но если вы все же волнуетесь, что можете что-то неправильно заполнить, то обратитесь к специалисту.
- Необходимости оставлять в залог недвижимость нет. Также, привлекать третьих лиц для увеличения шанса одобрения займа не нужно.
- Отсутствие первых взносов.
2. Недостатки
- Если с одной стороны небольшой срок для погашения кредита может положительно сказаться на итоговых надбавках, то с другой ежемесячно придется выплачивать достаточно большие суммы. Также, процентная ставка будет повышенной. Стоит отметить, что максимальный срок выдачи займа не должен превышать 5 лет.
- Ограничения по выдаче денежной суммы. Если требуется приобрести квартиру и соответственно вложить большое количество средств, то потребительский заем не позволит этого сделать, ведь он по своей сути не предусматривает их выдачу.
- Отсутствие гаранта со стороны банковской организации. Если при выдаче ипотеки на покупку квартиры представитель банка проверяет прозрачность сделки, риски и прочие моменты, то здесь все моменты берет на себя только заемщик.
- Повышенные требования к доходу. Исходя из вышеназванных пунктов, можно легко понять, что для одобрения кредита потребуется быть человеком с высоким уровнем дохода, обеспеченным на несколько лет.
В том случае, если вы устроены на официальную работу и выплачиваете налог на доходы физических лиц, то вполне имеете право воспользоваться налоговым вычетом. При взятии ипотеки 13% от общей суммы долга будут списаны с вас, что крайне выгодно.
Подведение итогов
Если говорить о том, какой из вышеназванных вариантов выгоднее, то нельзя сказать наверняка, ведь ситуации каждого человека индивидуальны и зависят от множества факторов. Один из самых простых мы уже назвали в прошлом пункте. Исходя из него, если вы официально трудоустроены и платите налоги за свои доходы, то лучше выбрать ипотечный заем, а если наоборот, то лучше еще раз взвесить все и подумать, сможете ли вы выплачивать потребительский кредит.
Если рассматривать способы кредитования со стороны рисков, то определенно выигрывает ипотека. Так как сумма ее ежемесячных платежей относительно небольшая, то при возникновении проблем с работой можно связаться с сотрудником банка, объяснить ситуацию и скорее всего до нахождения работы вам не будут идти проценты за просрочку кредита. Помимо этого, еще на начальных этапах сделки банк выступает вашим гарантом. Для взятия потребительского займа нужно обладать постоянным высоким уровнем дохода и умело самостоятельно подсчитывать все риски. С другой стороны, помимо высокого дохода организация не просит удовлетворения каких-то дополнительных требований.
Поделиться ссылкой:
