Что такое аккредитив при покупке недвижимости

Чтобы при покупке недвижимости не возникло ненужных рисков, клиенты нередко обращаются в банк и пользуются услугой так называемого аккредитива. Это специальный вид банковской операции, в результате которой продавец получит на руки деньги только после окончательной регистрации документов и оформлении права собственности на нового владельца. О преимуществах и стоимости услуги в разных банках подробно рассказывается далее.

Как работает аккредитив: пошаговая инструкция

Очевидно, что основной риск при приобретении новой квартиры, дачи, загородного дома или любого другого недвижимого объекта состоит в том, что впоследствии могут возникнуть проблемы с:

• передачей денег от покупателя продавцу;
• регистрацией права собственности.

Например, может оказаться, что в квартире прописан несовершеннолетний или же она была приобретена по материнскому капиталу, поэтому ребенок имеет право на свою определенную долю и т.п. Поэтому, чтобы избежать возможного мошенничества недобросовестного продавца, целесообразно обратиться в банк, который выступит посредником сделки купли-продажи. В этом и состоит суть услуги.

В общем виде схема банковской операции следующая:

1. Покупатель (в данном случае он выступает аппликантом) и продавец (он является бенефициаром) заключают обычный договор, в котором указывается, что расчет будет производиться с аккредитивом (при посредничестве банка). После этого покупатель обращается в банк и подает заявление для того, чтобы оформить эту услугу.
2. Одновременно покупатель вносит всю нужную сумму за квартиру или другой объект недвижимости, которая предусмотрена по договору. Эта сумма кладется на специальный счет и пока остается в банке.
3. Затем покупатель уведомляет продавца о том, что он уже положил сумму на счет, т.е. открыл аккредитив.
4. После этого продавец передает все необходимые документы на квартиру, а покупатель регистрирует право собственности в местном отделении Росреестра. Сделка проводится при личном участии обеих сторон; допускается участие представителя, действующего на основании нотариально заверенной доверенности.
5. Наконец, только после этого продавец приходит в банк, предоставляет соответствующие документы и получает со счета всю сумму сразу. Сделка купли-продажи и услуга аккредитива при покупке недвижимости с этого момента считаются исполненными в полном объеме.

Виды аккредитива

Организовать продажу объекта при официальном посредничестве банка могут любые лица:

• частные граждане;
• индивидуальные предприниматели;
• коммерческие организации;
• некоммерческие объединения;
• представители государственных и муниципальных органов.

Таким образом, физическому лицу можно осуществить покупку квартиры или другой недвижимости и воспользоваться при этом аккредитивом для гарантии чистоты всех расчетных операций. Прежде чем обращаться в банк, полезно получить общее представление о том, какие именно виды аккредитивов существуют, чтобы подобрать для себя наиболее оптимальный:

1. Отзывной – в этом случае условия могут быть изменены или даже отменены банком на основании заявления одной стороны, которая отзывает свою просьбу (т.е. без согласия другой стороны).
2. Безотзывной – банк не может изменять условия без получения взаимного согласия обеих сторон: именно этим видом услуги пользуются чаще всего.
3. Револьверный – в этом случае сумма перечисляется не сразу, а частями (т.е. несколькими переводами, поступающими в заранее определенные сроки). Этот вид используется для снижения общих трат на банковскую комиссию.

Выделяют и многие другие виды аккредитива (например, покрытый и непокрытый, с красной оговоркой, кумулятивный и некумулятивный), однако они не используются в практике при покупке недвижимости частными лицами.

Преимущества и недостатки услуги

Если регистрации сделки прошла, это говорит о признании ее законности со стороны государства. Поэтому фактически и юридически только с этого момента операцию купли-продажи можно считать совершенной в полном объеме. А значит, и передача денежных средств также возможно только после регистрации. Поскольку аккредитив позволяет соблюсти именно такую последовательность действий, в этом и состоит его основная польза. Общие плюсы и минусы описаны в таблице.

Очевидно, что юридические гарантии, которые возникают в результате использования аккредитива при покупке недвижимости, дают существенно больше преимуществ, чем недостатков. Поэтому продавец и покупатель в каждом конкретном случае должны сами принять ответственное решение: подвергать себя опасности и экономить на этой банковской услуге или же обеспечить себе юридическую чистоту сделки со всеми вытекающими отсюда плюсами.

5 рисков, которые нейтрализует банк-посредник

При совершении любой операции с недвижимостью обе стороны, к сожалению, подвергаются определенным рисками, которые можно и нужно предвидеть заранее. Особенно это важно в тех случаях, когда речь идет о суммах, которыми недопустимо рисковать (например, продажа единственного жилья с целью покупки новой квартиры или дома).

Если обратить внимание на общую схему сделки, нетрудно понять, что само по себе подписание договора купли-продажи и достижение полного согласия между сторонами (пусть даже и подтвержденного письменного) еще не гарантирует чистоты всех операций по проведению расчетов.

Очевидно, что проблемы с проведением расчета могут возникнуть между этапами 3 и 5. Например, покупатель передал квартиру, а продавец отказывается рассчитаться, найдя «вескую» причину. Или же наоборот: продавец рассчитался, но покупатель отказался от сделки. Таким образом, применение аккредитива позволяет устранить такие риски:

1. Срок регистрации договора в органах Росреестра, после которого покупатель становится полноправным собственником, занимает 11 рабочих дней. Если договор подписан, а средства уже переданы, есть серьезная угроза того, что продавец откажется от проведения сделки. В результате начнутся судебные разбирательства, успех в которых, к сожалению не гарантирован.
2. Вместе с тем стороны могут договориться о том, чтобы рассчитаться после того, когда договор уже будет зарегистрирован в Росреестре. Но тогда рискует уже продавец, который может просто не получить положенную ему сумму, поскольку формально он уже стал собственником квартиры.
3. Очевидно, что посредничество банка также нейтрализует риск того, что среди купюр встретятся фальшивые банкноты, а также возможные ошибки при пересчете.
4. К тому же при передаче крупных сумм денег наличными возникает реальная угроза безопасности: злоумышленники могут заранее организовать схему грабежа, от которой, к сожалению, также никто не застрахован.
5. Наконец, получение средств именно после регистрации утверждает факт того, что государство официально признаёт сделку законной. Впоследствии продавец или другие лица могут выражать свои возможные претензии только через суд, в котором им предстоит серьезно поработать над тем, чтобы доказать незаконность операции.

Аккредитив и банковская ячейка

В некоторых случаях стороны сделки предпочитают арендовать в банке сейф (ячейку), которая часто стоит дешевле услуги оплаты по аккредитиву. Существенные отличия между ними состоят в следующем:

1. Ячейка предполагает только наличный расчет – можно хранить и сами деньги, и документы (расписка о вручении, договор купли-продажи и другие).
2. Аккредитив же – это операция по безналичному расчету. К тому же в этом случае банк обязательно запрашивает документы о государственной регистрации, после чего продавец может забрать свои средства.

С точки зрения безопасности именно аккредитив имеет преимущества перед ячейкой, поскольку:

1. Банк несет ответственность не за содержимое ячейки, а за ее сохранность. То есть если там ничего не окажется, теоретически сотрудники могут сослаться на то, что вы туда ничего и не клали. Решение такой проблемы – заблаговременное составление описи вложения, заверенной представителями банка.
2. Ячейку могут взломать и похитить содержимое. Впоследствии придется заниматься довольно трудными и длительными судебными разбирательствами.
3. Для открытия ячейки клиент может использовать поддельные документы – например, выписку из ЕГРН или договор купли-продажи. К сожалению, представитель банка не может проверить подлинность предоставленных ему бумаг.
4. Наконец, бывают и такие редкие, но все же возможные ситуации, когда клиент утверждает, что он потерял ключ, предъявляет паспорт, договор и другие бумаги, после чего банк вынужден открыть ячейку. О подобных случаях иногда рассказывают юристы.

Стоимость и условия услуги в Сбербанке

Сбербанк оказывает посреднические услуги при операциях с недвижимостью – как за наличный (безналичный) расчет, так и при покупке в ипотеку. Схема действий при этом ничем не отличается.

Среди преимуществ обращения именно в этот банк можно назвать такие:

1. Низкая стоимость – от 1500 рублей.
2. Оформление документов в течение нескольких минут и проведение сделки за 1 день даже в тех случаях, если территориально покупатель и продавец находятся в разных городах.
3. Гарантия совершения сделки и корректной передачи средств: Сбербанк является крупнейшим и наиболее надежным банком РФ.
4. Расширенная сеть отделений (филиалов) позволяет провести операцию практически в любом регионе и районе страны.

Стоимость и условия отражены в таблице.

Стороны могут действовать и через своих представителей. В таком случае доверенные лица обязательно предоставляют нотариально заверенную доверенность. На месте заполняется заявление на оказание услуги на бланке Сбербанка.

Сравнительная таблица стоимости и условий в разных банках

Подобную услугу оказывают практически все крупные банки России, имеющие разветвленную филиальную сеть на территории страны. Условия и стоимость могут несколько отличаться друг от друга – в сравнительной таблице приведены текущие данные по цене. При необходимости желательно уточнить их актуальность с помощью звонка на горячую линию или личного визита в отделение.

Примечание:

ФЛ – физическое лицо.

ЮЛ – юридическое лицо.

Таким образом, при покупке недвижимости в отдельных ситуациях действительно целесообразно совершить оплату по аккредитиву. Посредничество банка исключает риск неоплаты или отказа продавца от участия в государственной регистрации сделки. А поскольку стоимость услуги в целом доступна для большинства людей, и продавец, и покупатель могут избежать ненужных проблем.

Поделиться ссылкой: